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Por: Tiago Reis

Entenda como funciona o SBPE, o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo

Considerado o tipo de investimento mais popular do país, a caderneta de poupança é responsável por captar bilhões e bilhões de reais todos os meses em seus depósitos. Mas poucas pessoas sabem, por exemplo, que parte desse dinheiro acaba sendo destinada para o financiamento de imóveis, através do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo – o SBPE.

Ou seja, pelo SBPE, o dinheiro aplicado pelo poupador se transforma, indiretamente, em crédito para o setor imobiliário. Por isso, pode-se dizer que a poupança do brasileiro está ligada diretamente a possibilidade de financiar a compra de um imóvel e alcançar o sonho de ter uma casa própria.

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O que é o SBPE?

O SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo) é um tipo de linha de financiamento, oferecida por instituições financeiras públicas e privadas, destinada majoritariamente para a compra de imóveis. Como o próprio nome sugere, o sistema é composto por bancos e instituições financeiras que captam e direcionam os recursos da caderneta de poupança para o crédito imobiliário.

As diretrizes de funcionamento e aplicação dos recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo são definidas e fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil, em conjunto com o Conselho Monetário Nacional.

O SBPE é considerado o pilar principal da maioria dos financiamentos imobiliários existentes no Brasil. Prova disso é que tanto o SFH e o SFI – os dois principais programas de financiamento imobiliário do país, utilizam os recursos do SBPE em suas linhas de crédito.

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De onde vem os recursos utilizados pelo SBPE?

A principal fonte de recursos do SBPE são os depósitos da caderneta de poupança. De acordo com o Banco Central, as instituições que fazem parte do SBPE precisar destinar pelo menos 65% dos recursos da poupança para suas linhas de financiamento de imóveis.

Além disso, o sistema também é financiado pelos recursos depositados em poupanças de natureza compulsória. O FGTS, por exemplo, também é um dos financiadores do SBPE.

Qual a importância do SBPE no mercado imobiliário brasileiro?

Devido a sua abrangência e condições facilitadas, muitos brasileiros optam por esse tipo de crédito – principalmente através dos programas que contam com subsídio no governo. O SPBE é utilizado tanto para comprar imóveis novos e usados, além de permitir a aquisição de terrenos, seja para construção de residencial ou comercial.

Porém, o maior benefício oferecido pelo sistema é o longo prazo para a quitação. Como as parcelas do empréstimo podem ser dividas em até 35 anos, o comprador pode financiar seu imóvel sem comprometer seu orçamento.

Além disso, até 80% do valor total do imóvel pode ser financiado através do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo. A amortização é feita pela tabela SAC, e as taxas de juros variam de acordo com a situação.

Porém, para conseguir um financiamento imobiliário pelo SBPE, o comprador precisa cumprir alguns requisitos – como ser brasileiro, maior de idade e não ter restrição junto os serviços de avaliação de crédito.

Além disso, o comprador precisa comprovar que a prestação do financiamento não é superior a 30% da sua renda familiar mensal. Previsto por lei, esse limite funciona como uma forma de reduzir a inadimplência e mitigar o risco de crédito financeiro dos recursos do SBPE.

Tiago Reis

Formado em administração de empresas pela FGV, com mais de 15 anos de experiência no mercado financeiro, foi sócio-fundador da Set Investimentos e é fundador da Suno Research.

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