Home equity: entenda como funciona o empréstimo com garantia de imóveis

Com o passar dos anos, surgiram no Brasil novas modalidades de crédito, tanto para pessoas jurídicas como para pessoas físicas. Uma dessas modalidades é a home equity.

home equity ainda não é tão popular no Brasil como em outros lugares, mas sua utilização vem crescendo. Esta modalidade permite que o pagamento seja realizado em um prazo elástico e com juros razoáveis.

O que é home equity?

Home equity é uma forma de crédito com  garantia de imóvel. Com ele, o credor do empréstimo recebe, do devedor, um imóvel para garantia pela operação, tornando-se dono dele até que se pague a dívida.

Assim, se dá um processo de alienação fiduciária com garantia de imóvel. O devedor transfere o imóvel para o nome do credor até que todas as parcelas da dívida sejam quitadas, acordo estabelecido contratualmente.

Dessa forma, ao final do pagamento, o imóvel retorna para o nome do dono original, desde que ele pague corretamente o financiamento.

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Como funciona o empréstimo home equity?

Esse empréstimo surgiu no Brasil em meados dos anos 2000, quando já era mais conhecido em outros países. Normalmente, suas características são as seguintes: os juros são baixos, constituindo, em geral, menos de 2% mensais, e é possível realizar o pagamento com 24 até 80 parcelas.

Nos Estados Unidos, certas financiadoras permitem que a primeira parte seja quitada depois de 3 anos, o que é arriscado no sentido de que o devedor pode acabar se endividando.

Já quem pede o empréstimo pode utilizar o dinheiro da maneira que desejar, seja para aplicações mais pessoais ou para aquelas de natureza profissional.

Algumas possibilidades de utilização são:

  • Investimento em negócios;
  • Conseguir capital de giro;
  • Construir ou reformar;
  • Quitar dívidas;
  • Viajar.

Qual a diferença entre home equity e hipoteca?

Home equity e hipoteca tradicional são modalidades de empréstimo com imóvel como garantia, mas não são a mesma coisa. Entretanto, considera-se que o home equity é uma forma de hipoteca.

A diferença entre home equity e hipoteca tradicional consiste na maneira como o contrato é cumprido:

  • Home equity: a financiadora detém o imóvel por alienação fiduciária enquanto a totalidade da dívida não for paga;
  • Hipoteca: o imóvel ou a propriedade continua como propriedade do credor. Isso representa problemas na esfera judicial, no sentido de as financeiras conseguirem receber a quantia liberada em casos de inadimplência.

Por isso, pode-se dizer que o home equity é um tipo de garantia mais sólida do que a hipoteca, já que a sua execução em caso de inadimplência não precisa passar por um processo burocrático. No final das contas, isso resulta em uma cobrança de juros menores.

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Como fazer empréstimo pelo home equity?

Para conseguir este empréstimo, é necessário possuir um imóvel quitado em seu nome, visto que ele se baseia na garantia de imóvel. Normalmente, o passo a passo dentro de um processo de crédito como esse é: em primeiro lugar, a financiadora recebe um imóvel de uma pessoa física como garantia.

Em seguida, a financiadora libera para essa pessoa a quantia solicitada, na conta-corrente, sem necessidade de haver uma finalidade específica.

Por fim, o imóvel permanece em nome da financiadora até que a última parcela do empréstimo seja paga. Então, o imóvel volta para o nome do ex-dono.

Quais são os riscos e regras do home equity?

Por ser garantido por um bem físico, o risco desse tipo de crédito é menor. Mas, por outro lado, existindo a inadimplência, o devedor pode chegar a perder o seu imóvel como parte do processo de execução da dívida.

Conforme a financiadora, as regras do home equity variam de acordo com o valor mínimo do imóvel, assim como valores mínimo e máximo do empréstimo. 

Dessa forma, o comprometimento de renda do devedor no pagamento de cada mensalidade também pode variar, ficando, em geral, entre 25% e 30%.

Sendo assim, para que o imóvel dado em garantia não seja perdido, é necessário que o tomador do empréstimo mantenha um bom planejamento financeiro para pagar as parcelas de sua dívida.

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Quais as vantagens e desvantagens do home equity?

Uma das características do home equity são os juros baixos, por conta da garantia do imóvel, e a acaba tendendo a custar menos para as pessoas.

Dessa forma, contratar um empréstimo nesta modalidade  é vantajoso para quem pretende pagar taxas mais baixas em prazos mais longos.

Por fim, uma das poucas e talvez a principal desvantagem do home equity é a exigência prévia de alguns trâmites que tem um custo relativamente alto.

Estes trâmites devem ser pagos antes mesmo da concessão do crédito. A avaliação do imóvel e despesas com o cartório são exemplos deste processo, e podem acabar custando até R$2 mil.

Você ainda tem alguma dúvida sobre como funciona o Home Equity? Faça um comentário abaixo para que possamos tirar as suas dúvidas.

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    Tiago Reis
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    5 comentários

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    • Ronaldo Gomes 30 de março de 2020
      No caso do Home Equidy, a matrícula do imóvel recebe a informação que o imóvel foi dado como garantia?Responder
      • Gaspar Motta Filho 23 de abril de 2020
        Ola Ronaldo, tudo bem? Sou Gaspar, respondendo sua pergunta, sim é averbado na matrícula a operação através de alienação fiduciária.Responder
        • REENAN SCARTEZINI 8 de maio de 2020
          Sim, podendo ser alienado por sistema B3 ou averbado na matricula a operação de alienação fiduciária.Responder
    • REENAN SCARTEZINI 8 de maio de 2020
      MUITO BOM!!! OBRIGADO POR COMPARTILHAR TODAS ESSAS INFO.Responder
    • Antonio Couto 19 de julho de 2020
      Posso usar o FGTS para quitar parte da dívida de uma operação de home equity / alienação fiduciária?Responder