Consolidação de dívidas
Por: Gabriela Mosmann

Consolidação de dívidas: como trocar vários débitos por um

Uma dívida aqui, outra  ali e no final do mês é difícil dizer para onde foi o dinheiro do salário e demais fontes de renda. Nessas horas, a consolidação de dívidas se torna uma opção prática para retomar o controle da situação.

Mas, antes de partir para uma consolidação de dívidas é preciso parar e entender os detalhes das finanças pessoais para que a medida seja realmente eficaz. Caso contrário, ela só aumentará o problema.

O que é consolidação de dívidas?

Consolidação de dívidas é uma unificação de todos os débitos de uma pessoa física ou empresa. Em geral, ocorre quando é mais vantajoso pegar um empréstimo para pagar dívidas – todas as que se deve -, transformando um emaranhando de contas em uma parcela única a ser quitada.

Controle de gastos

As ofertas deste tipo de serviço são recorrentes, mas nem todas são boas opções. É preciso avaliar a taxa de juros cobrada e se a parcela caberá no bolso do devedor, sem comprometer toda a sua renda.

Então, antes de transformar dívidas em uma só, é preciso saber se isto, de fato, trará algum benefício para o devedor.

Quando consolidar dívidas

Só vale a pena trocar uma dívida por outra mais barata. Assim, a consolidação de dívidas deve partir da premissa que o debito unificado precisa ser mais vantajoso do que os débitos em separado.

Se a dívida for com o crédito rotativo do cartão, que a cada mês aumenta exponencialmente o total devido, a consolidação é um bom caminho a seguir. Afinal, com o empréstimo, as parcelas serão fixas até o final do pagamento.

O mesmo vale para os empréstimos já contratados, mas que podem ser quitados antecipadamente, com redução de juros. Pode valer a pena juntar todos os empréstimos em uma única dívida.

O mesmo vale para os débitos em geral, cujo parcelamento disponibilizado pela credora seja mais caro do que pegar um novo empréstimo para quitar a dívida à vista.

E, de modo geral, será preciso negociar com  bancos ou outras instituições financeiras de crédito uma taxa de juros (e demais eventuais cobranças) menor do que a já cobrada pelos débitos.

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Cuidados antes de recorrer à consolidação de dívidas

O contribuinte deverá levantar tudo o que se deve, com as respectivas taxas de juros e eventuais multas por atraso. Além dos valores fixos recebidos mensalmente, como salário e aluguéis, é preciso saber o quanto se pode gastar por mês.

A parcela da consolidação da dívida deverá caber aí e com alguma folga. Por isso, é bastante comum que os empréstimos tomados para pagar outros débitos sejam de médio prazo. Justamente por ser necessário encaixar a parcela da dívida consolidada. Para que a fatia mensal seja menor, é preciso que o pagamento se estenda por mais tempo.

As principais vantagens da consolidação de dívidas são:

  • Facilitar a compreensão da extensão da dívida como um todo;
  • Trocar condições de pagamento desfavoráveis por opções melhores;
  • Tornar mais fácil o pagamento da dívida, ainda que em um prazo maior.

Vale lembrar que a consolidação de dívidas é uma forma de tornar possível resolver uma situação ruim. É um paliativo, quando o assunto é finanças pessoais. Assim, vai resolver um problema específico, não o quadro geral.

Logo, se o consumidor continuar a fazer compras por impulso, gastos não programados e desnecessários e não cuidar das suas finanças, o problema pode agravar. E a solução ser muito mais difícil.

Conseguiu entender o que é consolidação de dívidas? Escreva suas dúvidas nos comentários a seguir.

Gabriela Mosmann

Gabriela Mosmann é analista de investimentos na Suno Research. É economista, mestre e doutoranda em Finanças pela Universidade Federal do Rio Grande do Sul (UFRGS). Possui também certificação CNPI.

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